В последнее время количество ломбардов стабильно растет. Оно и неудивительно - ведь в ломбарде можно очень быстро и просто получить деньги. Нет никаких поручителей, кредитной истории и так далее. А заложенную в ломбард вещь можно не возвращать, если денег не будет. При этом не будет никаких звонков из банка по поводу займа, судебных процессов и коллекторов.

Для ломбарда не требуется много сотрудников, не нужно лицензии, большого помещения и много специального оборудования. Этот бизнес привлекает людей и все больше предпринимателей задумываются, как открыть ломбард. Сделать это при наличии достаточного количества денег не очень сложно, но необходимо досконально изучить информацию о том, что нужно для открытия ломбарда.

Цена вопроса

Всех, кто интересуется, как открыть ломбард, в первую очередь хотят знать о затратах на этот вид бизнеса. Стоимость открытия ломбарда нельзя однозначно вычислить. Все будет зависеть от того, какой тип ломбарда вы выберете. Сегодня есть, например, автомобильные ломбарды. Понятное дело, что автомобиль - недешевая вещь, и даже миллиона рублей для открытия подобного ломбарда будет мало.

Но мы не будем зацикливаться на автоломбардах и рассмотрим классические ломбарды. Под ними мы подразумеваем ломбарды, принимающие только ювелирные изделия, или же наряду с ювелирными изделиями - часы, меха, кожу, мобильные телефоны и прочую технику. В таком случае открытие ломбарда обойдется вам на сумму от миллиона рублей.

С чего начать?

Разумеется, первым делом нужно изучить рынок, изучить конкурентов. Сколько ломбардов есть в населенном пункте? Как они расположены? Каков режим их работы и что они принимают?

Возможно, вы выясните, что в вашем городе или районе города очень мало ломбардов, принимающих электронику и технику. И это поможет вам определить специализацию своего ломбарда. Возможно, что большинство ломбардов работают только по будням и не круглосуточно. В таком случае, если вы откроете круглосуточный ломбард, который будет работать без выходных - вы только выиграете.

Иными словами, изучив конкурентов, вы сможете придумать наиболее выгодные условия для своих потенциальных клиентов. Без этого этапа при открытии ломбарда - никуда.

Можно, конечно, поручить проведение маркетингового исследования профессионалам, если у вас есть на это лишние деньги. Каждое такое исследование индивидуально, и стоимость его однозначно нельзя определить. Но в случае с ломбардами вряд ли стоимость будет ниже тридцати тысяч рублей.

На основе проведенного исследования нужно определиться с типом ломбарда. Хорошо подумайте, что вы будете принимать от населения. В целом это могут быть любые ликвидные вещи.

После этого следует написать бизнес-план будущего ломбарда. Это можно сделать и самому, если вы не хотите отдавать лишние 20 тысяч.

Как открыть свой ломбард с нуля? Вопрос, которым задается предприниматель, решивший открыть собственное дело. Но, прежде чем приступить к оформлению документации и поиску места для ломбарда, стоит составить бизнес-план и посчитать, как скоро окупятся вложенные средства.

На данный вопрос однозначного ответа быть не может, поскольку необходимо учесть ряд факторов, напрямую влияющих на рентабельность бизнеса, в частности:

• местоположение ломбарда — желательно располагать предприятие в местах с высокой проходимостью потенциальных клиентов;
• стоимость арендной платы — чем выше ежемесячные платежи, особенно на начальном этапе, тем сложнее предпринимателю окупить свои затраты и начать получать прибыль;
• эффективность рекламы — грамотно организованные пиар-акции привлекают клиентов;
• конкурентоспособность — владельцу бизнеса стоит изучить спрос на услуги организаций данного типа в конкретной местности и придумать, чем именно его ломбард будет привлекателен для клиентов;
• обученный персонал — если в ломбарде работают неквалифицированные сотрудники, владелец будет терять часть прибыли из-за их ошибок или неумения общаться с клиентами.

Для владельца ломбарда самым тяжелым периодом считается первое полугодие с момента открытия, поскольку в это время предприятие только набирает обороты и часто работает в убыток. По этой причине более трети ломбардов в это время прекращают свою деятельность. По прошествии данного периода прибыль начинает постепенно расти, уже через пару лет даже небольшой ломбард начинает приносить своему владельцу порядка 100-150 тысяч рублей ежемесячно.

Но даже соблюдение вышеперечисленных условий не является гарантией прибыльности бизнеса. По этой причине необходимо составить подробнейший бизнес-план, просчитать все затраты и риски, тогда вероятность открытия доходного ломбарда значительно увеличится.

Что нужно, чтобы открыть свой ломбард?

Прежде чем решится на открытие бизнеса, стоит выбрать его специализацию. Так, ломбарды могут быть следующих видов:

1. Автоломбард — организация принимает в залог выдаваемых денежных средств автомобили. Такой бизнес весьма выгоден, но для организации его работы потребуется дополнительное место для размещения машин.
2. Антикварный — здесь в качестве залога принимают картины, дорогую меховую одежду, старинные сувениры, редкие монеты и иные вещи, имеющие антикварную ценность.
3. Технический — тут залоговыми вещами является бытовая и иная техника, которую клиент оставляет взамен получаемых денежных средств.
4. Ювелирный — наиболее распространенный вид бизнеса. В таких ломбардах принимают драгоценные металлы и изготовленные из них драгоценные изделия.

Нередко встречаются и ломбарды смешанных типов, в которых, к примеру, клиент может заложить как мобильный телефон, так и золотые серьги. Такой комплексный подход позволяет получать большую прибыль и привлекать увеличенное число клиентов.

Предпринимателю еще на стадии принятия решения об открытии ломбарда следует изучить законодательные акты, регламентирующие деятельность предприятия:

• федеральный закон № 196, где прописаны основные аспекты деятельности;
• приказ Росфинмониторинга № 203 от 3 августа 2010 года, где прописаны требования к обучению и подготовке кадров;
• приказ Министерства финансов 2001 года под № 68н, где перечислены требования к деятельности ломбардов, занимающихся драгоценными камнями и металлами.

Важно учесть, что законодательство обязывает ломбарды применять ОСНО (общую систему налогообложения), при этом деятельность по хранению принятых в залог вещей облагается НДС, а полученные проценты — нет. В соответствии с данным положением предприниматель будет обязан вести налоговый учет для каждого вида деятельности.

Пошаговая инструкция

Первое, что следует сделать на этапе планирования открытия, — изучить рынок данных услуг. Бизнесмену следует:

• тщательно просчитать риски, затраты на открытие и организацию предприятия;
• узнать, насколько востребованы ломбарды в конкретном населенном пункте и районе;
• есть ли конкуренция, сможет ли он предложить клиентам более выгодные, чем у конкурентов, условия.

Если предварительные экономические расчеты устраивают предпринимателя, следует оформить предприятие в официальных органах:

1. Зарегистрировать в налоговой инспекции в качестве ООО, указав соответствующие ОКВЭД 65.22.6., 74.14., 67.13.5.
2. Поставить ломбард на учет в тридцатидневный срок с момента регистрации в Пробирной палате и в Росфинмониторинге.
3. Застраховать в выбранной компании, оказывающей данные услуги, принятые вещи в пользу залогодателей. Желательно оформить страховку на какую-либо сумму, чтобы не пришлось страховать каждую вещь по отдельности.

Выбор и подготовка помещения

К выбору места следует подходить ответственно: именно от местоположения зависит немалая доля успеха. Так, лучшим местом для ломбарда станет торговый центр или отдельное помещение, находящиеся в местах с высокой проходимостью клиентов. Очень хорошо, если рядом с открываемым ломбардом будет располагаться парковка, а само помещение будет недалеко от оживленных остановок общественного транспорта.

Ломбард не нуждается в дорогой элитной обстановке — достаточно поставить добротные стулья и стол в зоне для клиентов, а также оборудовать рабочую зону. Зато не стоит пренебрегать безопасностью — следует установить:

• сигнализацию и тревожную кнопку для быстрого вызова охраны;
• металлические решетки на окнах, в месте разделения рабочей и клиентской зон;
• металлические двери;
• пуленепробиваемые стекла;
• систему видеонаблюдения.

Набор оборудования для работы будет полностью зависеть от предпочтений предпринимателя и вида ломбарда, но в любом случае потребуется:

• оргтехника — принтер, компьютер с лицензионным ПО, качественный интернет, телефон;
• особая техника — для определения подлинности изделий, высокоточное весовое оборудование и пр.;
• торговое оборудование — стойки, прилавки, информационные щиты, витрины, столы и стулья для персонала, посетителей.

Реклама

Чтобы о ломбарде узнало как можно большее количество клиентов, следует не жалеть денег на рекламу. В первую очередь нужно придумать название для ломбарда — оно должно быть звучным, запоминающимся, не слишком длинным. Затем следует заказать привлекающую взгляд вывеску, где будут указаны название и режим работы.

Не лишним будет заказать рекламу в СМИ, нанять промоутеров для раздачи листовок, организовать группы предприятия в социальных сетях. Отличное решение — проведение акции в дни открытия, например: «Для первых клиентов процентная ставка снижена вдвое!».

Наем персонала

Для организации работы небольшого ломбарда достаточно минимального штата, состоящего из квалифицированных и прошедших сертификацию работников:

• менеджера;
• оценщика;
• охранника;
• бухгалтера;
• товароведа.

Нередко функции нескольких сотрудников возлагаются на одного работника, но это оптимально делать только в случае, если ломбард небольшой, иначе сотрудник не сможет справляться со всеми обязанностями.

Бизнес-план

При составлении бизнес-плана самое важное — рассчитать все затраты и предполагаемые рентабельность, прибыль. Так, целесообразно открывать ломбард, рентабельность которого составляет не менее 30 %.

При написании бизнес-плана важно учесть первоначальные затраты:

• на оформление документации — 50 000 рублей;
• ремонт и оснащение помещения — 1 000 000;
• приобретение оргтехники и оборудования — от 300 000;
• рекламу — 150 000.

К первоначальным затратам стоит отнести средства, предназначающиеся для выдачи залогодателям (не менее 9 млн рублей), и деньги, предназначенные на финансирование деятельности до ее выхода в плюс (не менее 2 млн).

Следует учесть и ежемесячные затраты, в число которых входит:

• выплата заработной платы сотрудникам — от 300 000 руб.;
• арендная плата — индивидуально, в зависимости от местоположения помещения может варьироваться от нескольких сотен до нескольких тысяч рублей за квадратный метр;
• наем охраны — от 150 000 руб.;
• прочие расходы, налоговые отчисления — от 200 000 руб.

Чтобы рассчитать рентабельность бизнеса, следует вычислить, сколько процентов будет составлять чистая прибыль от полученной выручки. К примеру, при миллионной выручке прибыль равна 142 200 руб., соответственно, рентабельность предприятия составит всего 14,2 %. В первые месяцы работы такие показатели не являются низкими, но уже через 3-6 месяцев они должны увеличиться минимум вдвое — это будет означать, что ломбард окупает себя и начинает приносить прибыль.

Средняя стоимость затрат на открытие ломбарда составит 12 000 000 рублей, в эту сумму войдут:

• средства для выдачи займов;
• первоначальные расходы на ремонт помещения, покупку оборудования, мебели, техники;
• денежные средства на финансирование деятельности в первое время.

При среднемесячной выручке 1 000 000 рублей и чистой прибыли при этом в размере 178 тысяч рублей ломбард полностью окупится за 84 месяца работы.

Существует и иной вариант открытия собственного ломбарда — приобретение франшизы. Такой способ обойдется предпринимателю дороже, чем самостоятельное открытие, но позволит сэкономить на рекламе (как правило, франчайзеры предоставляют все маркетинговые материалы). Преимуществом открытия ломбарда по франшизе является узнаваемость бренда — люди, желающие получить заем под залог, чаще обращаются в ломбарды со знаменитым названием. А данный факт является гарантией обеспечения постоянного потока клиентов.

Главными преимуществами бизнеса являются возможность быстрого развития и высокий спрос среди населения на предлагаемые услуги, поэтому ломбарды становятся все популярнее в качестве основного вида предпринимательской деятельности. При приложении должных усилий, слаженной и четкой работе, достаточном количестве инвестиций ломбард уже по прошествии полугодия с момента открытия станет приносить доход, который будет ежегодно расти.

В кризис людям нужны деньги «до зарплаты», но банки кредитуют не всех, а МФО пугают. Альтернатива - ломбард. Инвестиции в него можно окупить за два года, говорит владелец сети «Залог успеха» Александр Олейник

Ставка на людей

Ранним зимним утром в ломбард возле метро «Крылатское» зашла девушка в сапогах Chanel. Владелец сети из 37 ломбардов «Залог успеха» Александр Олейник любит периодически общаться с клиентами, так что встречал посетительницу сам. «Я посмотрел на ее сапоги и сразу понял, что это совсем не наша аудитория», — вспоминает Александр. Посетительница хотела сдать несколько дизайнерских украшений под залог всего на один день. Выяснилось, что девушка прилетела ночью в Москву из отпуска, а банк заблокировал ее карту, и ей нужны были наличные, чтобы позавтракать.

Эта история нравится Олейнику: он пытается избавиться от имиджа ломбардов как заведений для маргиналов и делает ставку на «обычных людей». Деньги могут потребоваться внезапно кому угодно, а ломбард — далеко не самый рискованный способ их получить, уверяет Олейник. «Когда меня спрашивают, чем я занимаюсь, то обычно отвечаю — снимаю социальное напряжение. Мы даем деньги людям, которым подчас негде их взять, — говорит он. — Разные бывают ситуации: например, заходит мужик, у него золотая цепь такая серьезная, начинаем разговаривать, выясняется, что это прораб, сдача объекта через две недели, а зарплату рабочим надо сегодня заплатить. Или прибегает девушка, снимает все украшения, говорит, 20 тыс. надо, иначе я умру. Что случилось? Оказывается, скидка на туфли огромная в соседнем ТЦ, надо срочно брать».

До ломбардов предприниматель занимался переработкой лома. В 2009 году он продал Новолипецкому металлургическому комбинату контрольный пакет металлообрабатывающей компании «ВМИ Ресайклинг Групп» (как сообщал тогда НЛМК, сумма сделки составила $28,4 млн). «Я очень переживал — надо было чем-то заниматься, и команду надо было сохранить», — вспоминает он.

Почему именно ломбарды? По данным ЦБ, в России около 7,8 тыс. ломбардов. Но при этом рынок очень фрагментирован, и крупных игроков на нем мало. По данным Национального объединения ломбардов, ключевые игроки — сеть «Золотой/Gold 585», которая насчитывает 625 ювелирных салонов с ломбардами (на сайте сети указано, что услуга ломбарда предоставляется в каждом магазине), «585Gold» на 250 магазинов и ломбардов (обе сети были частью одной компании, но в 2010 году ее владельцы разделили бизнес), а также челябинская сеть без розничной составляющей «Фианит-ломбард» с 280 отделениями, ООО «Ломбард Южный экспресс» (Союз ломбардов) из Ростова-на-Дону с 250 точками и «Драгоценности Урала» с более чем 140. Московский рынок, на котором сейчас около 1300 ломбардов, на тот момент не был поделен между крупными игроками, это и привлекло предпринимателя. «Странно заходить, например, в сотовый ретейл — там уже все поделено, огромные компании, а в ломбардах пока такого нет», — говорит Олейник.

Предприниматель отправил своего брата Дмитрия (сейчас он генеральный директор компании) на курсы экспертов-оценщиков, а сам поехал в США и Европу посмотреть, как устроены ломбарды там. Вместе с ним в новый бизнес перешли четверо управленцев из металлургического проекта.

В 2010 году в Москве возле метро «Сходненская» Олейник открыл первый ломбард «911», а вскоре еще два в других районах Москвы.

Два в одном

Через год у Олейника было уже 15 ломбардов, но четыре точки пришлось закрыть — они так и не вышли на уровень безубыточности. Изначально основатель «911» задумывал ее как традиционную сеть ломбардов, но понял, что бизнес-модель станет более эффективной, если добавить в нее торговлю ювелирными изделиями. С 2012 года он стал открывать новые и оборудовать уже существующие ломбарды прилавками, где продавались ювелирные украшения. «Мы сегодня позиционируем себя как ювелирный дискаунтер, хотя с точки зрения бизнеса у нас более мощная ломбардная составляющая. Мы как больница, где два доктора — уролог и косметолог», — шутит Олейник. По такому же принципу работают и другие крупные сети на рынке, говорит председатель совета Национального объединения ломбардов Алексей Лазутин. Параллельно Олейник провел ребрендинг — сеть получила новое название «Залог успеха».

Перестройка сети помогла Олейнику решить сразу несколько проблем: во-первых, в ювелирные магазины с витриной стало заходить больше клиентов, часть из которых потом возвращалась уже за услугами ломбарда, а во-вторых, стало легче подбирать квалифицированных сотрудников, которые неохотно шли на собеседования в ломбарды.

Проблема кадров, впрочем, все равно возникла: через несколько месяцев работы Олейник понял, что эксперт-оценщик должен в первую очередь быть хорошим продавцом и коммуникатором. Поэтому предпринимателю пришлось уволить набранных геммологов — специалистов по драгоценным камням. «Мы думали, что оценщики-геммологи — это круто. А выяснилось, что они отличные специалисты по камням, но рынка не чувствуют — берут кольцо Cartier и говорят: у вас тут вкрапление, тут трещина в камне, оно ничего не стоит», — говорит Олейник. На самом деле уникальные дизайнерские вещи от известных брендов, как правило, в любом случае имеют высокую рыночную стоимость и хорошо продаются в розницу даже с учетом мелких недостатков, продолжает предприниматель.

Сейчас компания привлекает людей с рынка ювелирной розницы, но отправляет их на полтора месяца обучения в собственную академию ювелирного дела, а затем на стажировку в филиалы ломбарда. Программисты «Залога успеха» разработали на базе софта 1С «ВГДБ: Ломбард» собственную программу, которая позволяет комплексно оценивать изделия клиентов, а также определять слабые места в квалификации сотрудников. Сначала эксперт вбивает характеристики и выводит свою оценку изделия, а потом уже программа выдает свою — это позволяет контролировать сотрудников и отслеживать их ошибки.

Ломбард «Залог успеха» в цифрах

37 ломбардов насчитывает сеть на сегодняшний день, до 100 планируется увеличить их количество к концу 2018 года

11 тыс. руб. — средний заем в ломбарде «Залог успеха» в Москве, 6 тыс. руб. — средний заем в ломбардах в среднем по России

46 дней — средний срок пользования займом

На 5 млн руб. в год растет кредитный портфель одного ломбарда

Около 8 тыс. ломбардов зарегистрировано в России

0,48% в день, или 175% годовых, — максимальная сумма процентов, разрешенная ломбардам законодательством

Около 45 млрд руб. составляет общий кредитный портфель ломбардов в России, 90% из него — это ювелирные ломбарды, обеспеченные золотом

Источник: данные компании, Национальное объединение ломбардов, ЦБ

Экономика ломбарда

По словам Олейника, сразу после запуска он допустил несколько ошибок. Например, поначалу предприниматель опасался снимать помещения в дорогих местах — на первой линии домов и возле метро, и только потом понял, что вторая линия в случае с ломбардами просто не работает. «Если продовольственный магазин люди найдут сами, то ломбард должен стоять на виду и привлекать внимание», — объясняет он.

Сейчас для своих ломбардов Олейник снимает помещения по 60-80 кв. м на первой линии домов. Аренда такого помещения в Москве стоит около 500 тыс. руб. в месяц (на второй линии, по словам Олейникова, — 200-300 тыс. руб.). В ломбарде работают от трех до шести человек в одну смену (всего их две) — это эксперты-оценщики, продавцы и охранник. На аренду вместе с депозитом, ФОТ и ремонт помещения сразу же уходит 5-6 млн руб.

При открытии филиала как минимум 1 млн руб. надо положить в кассу для выдачи займов, говорит Олейник, а в течение года придется докладывать еще 2-6 млн руб. — в зависимости от места расположения ломбарда, ценообразования и прочего. Похожую сумму надо вложить и в розничный бизнес — 6 млн руб. уйдет на закупку ювелирных изделий, которые нужно выложить на витрину. Таким образом, годовой бюджет одного ломбарда «Залог успеха» составляет 12-15 млн руб.

Фото: Антон Беркасов для РБК

Через 7-9 месяцев после запуска ломбард обычно формирует кредитный портфель (деньги, выданные клиентам) около 5 млн руб. При ставке около 10% это дает порядка 500 тыс. руб. процентных доходов ежемесячно, говорит Александр Олейник. Еще 1,5-3 млн руб. выручки приносит работа магазина при розничной наценке от 30% (ювелирка — сезонный бизнес, зимой выручка увеличивается, начало лета — мертвый сезон). В среднем через 9-12 месяцев ломбард «Залог успеха» выходит на окупаемость, а отбивает инвестиционные затраты через два-три года.

По данным СПАРК, выручка ООО «Залог успеха ломбард» (100% долей у Александра Олейника) в 2014 году составила 347,9 млн руб., 140 млн — прибыль от продаж. Но при этом предприниматель открыл за этот год семь новых ломбардов — 211,8 млн ушло на «прочие расходы», а чистый убыток составил 62,6 млн руб. Еще Олейнику принадлежит больше десятка юрлиц, которые специализируются не на деятельности ломбарда, а на розничной торговле ювелирными украшениями — ООО «Старатель», ООО «Проста», ООО «Лаки трейд» и прочее. Комментировать структуру бизнеса Олейник отказался, но эти юридические лица похожи на розничные магазины при ломбардах. Например, ООО «Проста» в 2014 году получило 38,6 млн выручки и 3,9 млн прибыли.

Премиальный сегмент

Бизнес-модель «Залога успеха» не совсем типична для ломбардов, рассказал РБК первый замгендиректора ломбарда «Столичный» Максим Дроздов. Как правило, открытие ломбарда без розницы обходится значительно дешевле — порядка 3-4 млн руб. Типичный ломбард — это бронированное полуподвальное помещение около 20 кв. м площадью, напоминающее обменный пункт валют. Сюда приходят не от хорошей жизни, так что на ремонте владельцы, как правило, экономят.

Олейник пошел другим путем — помещения просторные, с ремонтом, для клиентов стоят кресла. В некоторых ломбардах даже работает программа по распознаванию лиц. «Это вау-эффект, вы пришли во второй раз, а эксперт помнит ваше имя, — говорит Александр Олейник. — Есть «Кофемания», а есть «Шоколадница» — наша задача стать «Кофеманией», то есть сетью ломбардов с более высоким уровнем сервиса».

Сумму займа эксперт определяет, после того как оценивает изделие по трем критериям: металл, драгоценные камни и ликвидность. Цены на металлы варьируются в зависимости от их типа, веса и пробы: например, золото низшей, 375-й пробы в «Залоге успеха» оценивается в 870 руб. за грамм, а за золото 583/585 пробы дают 1350-1750 руб. Раз в неделю цена на золото пересчитывается в зависимости от ее изменений по курсу ЦБ. Как правило, все ломбарды предлагают клиенту за 1 грамм золота 583/585 пробы на 150-200 руб. меньше его рыночной стоимости — этого хватает, чтобы компенсировать риски, если клиент не выкупит изделие.

По словам Олейника, 80% того, что приносят в ломбарды, это «лом», изделия, не имеющие никакой ценности, кроме как по весу. Сумма варьируется в зависимости от понимания, собирается ли клиент выкупать свою вещь. Если человек прилично одет и утверждает, что собирается выкупить изделие, он может рассчитывать на большую оценку. Верить или нет — решает эксперт, он должен обладать навыками психолога.

Если клиент намерен оставить в залог дизайнерское изделие, которое может пользоваться спросом в рознице, ломбард, скорее всего, примет его по цене существенно ниже изначальной. «Например, вы покупали новое кольцо за 100 тыс. руб., эксперт прикидывает, что за 60 тыс. его можно продать, значит, вам мы можем предложить 30 тыс., — говорит Олейник. — Ювелирка — это не хлеб, у нее оборачиваемость в среднем 6-8 месяцев, поэтому наценка 100%».

Процентная ставка по займу в ломбарде составляет от 10,2% в месяц (122,4% годовых) для займов свыше 30 тыс. руб. до 12,9% в месяц (154,8% годовых) для займов ниже 10 тыс. руб. Это на порядок выше, чем банковские ставки, по данным ЦБ на 1 февраля, средняя ставка по кредитам до одного года для физлиц составляла 23,65% годовых. Но и гораздо ниже, чем средняя ставка в МФО — для займов до 30 тыс. руб. на срок до месяца, по данным ЦБ, она составляет 614% годовых.

По словам Александра Олейника, из 100 заемщиков в ломбард не возвращается около 20 клиентов, заложивших «лом». Среди дизайнерских вещей процент невыкупа меньше — всего 10%.

Дизайнерские вещи, которые не дождались своего хозяина в сейфе, продаются в аукционном зале ломбарда на публичных торгах или поступают в розничную продажу. «Лом» продается оптом ювелирным заводам или отправляется на переработку по давальческой схеме (по словам Олейника, «Залог успеха» сотрудничает с 8-10 крупными заводами, в числе которых Sokolov и Бронницкий ювелирный завод). Стоимость переработки составляет от 100 до 300 руб. за грамм в зависимости от типа и сложности изделия. Взамен менеджеры «Залога успеха» заказывают на заводе новые ювелирные изделия нужного веса и качества, которые потом поступают в ее ювелирные магазины.

«То, что ломбарды зарабатывают на невыкупленных залогах, — это миф. Мы здесь рассчитываем на процентный доход, нам выгодно, чтобы заемщики возвращались», — говорит Олейник.

Дожить до зарплаты

В кризис спрос на услуги ломбардов растет — людей увольняют, им задерживают зарплату. По словам Лазутина из Национального объединения ломбардов, в 2015 году общий портфель ломбардного рынка увеличился на 70% и достиг 45 млрд руб. Но в последнее время с этим бизнесом активно конкурируют многочисленные МФО, раздающие деньги без всякого залога. Но у ломбардов есть свои преимущества — их клиенты не рискуют попасть в долговую кабалу. Здесь отсутствуют санкции за просроченные займы, человек просто теряет свой залог, но зато гарантированно не столкнется с коллекторами и не испортит себе кредитную историю.

Тормозит развитие ломбардов плохой имидж и непрозрачность их бизнеса. Многие уверены, что ломбарды торгуют в основном крадеными вещами. «Украшение невозможно проверить — это же не машина с серийным номером. Но люди, которые занимаются краденым, тоже не идиоты. В ломбарде у них спрашивают паспорт, есть видеонаблюдение, в случае чего все следы сохраняются», — говорит Олейник. По его словам, полиция обращалась к «Залогу успеха» всего несколько раз и в основном по бытовым случаям — например, когда муж взял из дома вещь без ведома жены.

Вторая проблема в том, что люди не понимают, как оцениваются их изделия. «Клиенты не продают ювелирные изделия ежедневно. Вы знаете, сколько пакет кефира в магазине стоит, а сколько стоит ваше кольцо, не знаете», — говорит Олейник. Поэтому эксперты его ломбардов обязаны по пунктам объяснять каждому клиенту, из чего складывается цена на то или иное изделие. Как утверждает Олейник, 70% клиентов ломбардов «Залог успеха» — постоянные. И даже есть программа лояльности для тех, кто периодически пользуется ее услугами. В планах предпринимателя на ближайшие два-три года — расширить сеть до 100 ломбардов.

В последнее время ломбарды растут как грибы после дождя. То и дело видна реклама в метро, транспорте, в интернете, в различных газетах и журналах, о том, что определенные финансовые учреждения готовы выдать Вам займ под заставу драгоценных металлов, недвижимого и движимого имущества. Каждый ломбард предлагает какие-то свои, особые условия, завлекая клиентов низкими ставками, льготными условиями предоставления займа, различными системами лояльности и скидками.

Возникает вполне логичный вопрос, а действительно ли деятельность ломбардов такая выгодная, что их число увеличивается с каждым днем? В данной статье мы поговорим о том, как открыть ломбард , что для этого нужно, и какую прибыль можно получать уже в первый месяц своей деятельности.

Как открыть ломбард: изучаем законодательную базу

Первое, с чего нужно начать открытие своего ломбарда – это изучение законодательной базы, и всех нормативно правовых актов регулирующих работу ломбарда. Начинаю любой бизнес важно четко понимать, с чем вы будете работать, как себя защитить, и на что опираться, и открытие ломбарда не является исключение. Уже на этапе планирования, изучите все тонкости данного дела, вникните в стандарты ведения финансовой деятельности ломбарда, поймите какие права есть у вас, как заемщика, и у того, кому вы будете давать деньги в займы. Нужно во всем детально разобраться, чтоб потом не «наломать дров», и не попасть в сложную и неприятную ситуацию.

В России основным законом, регулирующим деятельность ломбардов, является Федеральный закон 2007 г. N 196-ФЗ от 19 июля «О ломбардах».

В контексте данной статьи мы не будем рассматривать детально весь закон, ведь это вы обязаны сделать самостоятельно, уделив ему должное внимание, но выделим основные аспекты, которые просто необходимо знать и понимать всем, кто хочет открыть ломбард.

• Ломбард – это коммерческая, финансовая организация, основной целью которой является выдача денег населению под залог каких-то материальных ценностей.
• Ломбарды могут хранить вещи, являющиеся залогом, и выдавать займы на срок не более одного года. Любая другая деятельность в рамках этого финансового учреждения, запрещена.
• Ломбарды обязаны страховать на весь срок выдачи займа вещи, которые служат залогом.
• Все операции по выдачи займов должны быть оформлены путем составления договора. В договоре должны быть описаны все аспекты предоставления денег в займы – срок займа, процентная ставка, ответственность сторон, штрафные санкции и т.д.

• Выдавая займ, ломбард обязан предоставить заемщику одну копию документа, где будет описано, под залог какого имущества были выданы деньги. Такой документ называется «залоговый билет». Одна копия билет должна остаться на руках у заемщика, одна в ломбарде.
• В договоре указывается срок займа, и заемщик обязан вернуть сумму, плюс начисленные проценты за пользование деньгами, в четко установленные временные рамки. Если же заемщик не возвращает заем, или делает это в неполном объеме, то ломбард имеет полное право реализовать полученный под залог предмет, чтоб компенсировать свои затраты.
• Реализация заложенной вещи проходит путем продажи ее. Если же вещь оценивается более чем в 30.000 рублей, то ее нужно продавать лишь на открытых аукционах, к которым может получить доступ любой желающий.

Как мы говорили выше, ломбард имеет право лишь хранить вещи и выдавать займы. Но как быть, если заемщик в оговоренный срок не вернул деньги, и нужно продать заложенное имущество? Тут придется открывать дополнительное предприятие (как правило, это юридическое лицо), основной деятельностью которого станет розничная торговля ювелирными изделиями, или другими товарами (в зависимости от вида ломбарда).

Также нужно отметить, что деятельность ломбарда еще регулируется приказом приказ № 203 РосФинМониторинга от 03.08.2010 года «Об утверждении Положения о требованиях к обучению и подготовке кадров, осуществляющих операции с денежными средствами или другим имуществом, для противодействия легализации (отмыванию) полученных преступным путем доходов, а также финансированию терроризма».

Детально ознакомьтесь и с этим нормативно-правовым актом, ведь в нем детально описаны:

• Требования, которые государство предъявляет к обучению и подготовке кадров работающих в финансовой сфере, и занимающимся денежно-валютными операциями.
• Форма обучения персонала, а также сроки и периодичность необходимой переаттестации.
• Организация самого процесса обучения работников ломбарда.

Многие игнорируют требования данного приказа, но тем самым подвергают неким рискам свой бизнес. За первое нарушение Вам грозит административная ответственность и возможный штраф. Если же вы будете систематически нарушать требования указа, то ломбард могут закрыть.

Так как деятельность ломбардов связана с оборотом драгоценных и полудрагоценных камней, а также различных металлов, то на нее распространяется Приказ № 68н Минфина России от 29.08.2001 года. Этот приказ регламентирует порядок хранения и ведения учета драгоценных металлов и изделий из них. Данный приказ актуален лишь в том случае, если вы собираетесь давать взаймы под залог камней или драгоценных металлов. Если же деятельность вашего ломбарда не предусматривает подобного рода операции, то можете не уделять внимания данному приказу.

Также обратите особое внимание на вопросы касательно налогообложения деятельности ломбардов. Тут тоже есть определенные тонкости и особенности, связанные с неидеальным законодательством. В налоговом кодексе РФ говорится о том, что деятельность ломбардов подпадает под общие основания налогообложения, и полученные проценты от залога не должны облагаться НДС. В тоже время деятельность, связанная с хранением вещей, облагается налогом на добавленную стоимость. Исходя из этого, можно сказать, что нужно вести разные бухгалтерские отчетности, в которых отображать различную прибыль.

Экономическая выгода открытия ломбарда

Если вы задались вопросом, как открыть ломбард, то нужно сразу же подумать об экономической выгоде такого вида деятельности. Это один из самых основных моментов, на котором стоит детально остановиться, все просчитать, взвесить «за» и «против» открытия ломбарда, и только лишь после этого принимать решение о целесообразности подобного вида деятельности.

Вам нужно:

• Четко понять какие капиталовложения потребуются на начальном этапе (открытие ломбарда), и нужны ли какие-то средства для поддержания деятельности ломбарда в первые месяцы, или до момента его выхода на самоокупаемость.
• Определить расходную часть бизнеса. Понять, куда, когда, и сколько придется вкладывать.
• Четко понимать, какой объем займов нужно выдавать ежемесячно, чтоб выйти на уровень самоокупаемости.

Все эти вопросы требуют детального изучения, хорошего и качественного анализа. Давайте рассмотрим на примере уже работающего московского ломбарда все те вопросы, которые мы очертили выше. Понятное дело, что Москва – не дешевый город, и цифры, которыми мы будем оперировать далее, не должны Вас сильно пугать. Общая сумма вложения в Москве и в регионах может отличаться в три, а то и в пять раз. Если же вы планируете открыть ломбард в небольшом городке, то сумма может быть в десятки раз меньше.

Итак, для того, чтоб оборудовать ломбард в помещении 40 квадратных метров, нам понадобится не менее 17.000 долларов. В эту сумму вошло: ремонт помещения, в котором располагался ломбард, покупка новой оргтехники и мебели, приобретение специального инвентаря, сейфа, учетных программ, заказ и печать рекламных материалов, приобретение для оценщика необходимых инструментов и реактивов и прочее. Также не забывайте о том, что у Вас должны быть свободные средства, которые в дальнейшем будут выдаваться в качестве займа. В нашем случае, открытие ломбарда обошлось в 350 тысяч долларов, из которых 17 тысяч ушло на ремонт и технические вопросы, и 333 тысячи составили деньги под займы.

Любой бизнес имеет ежемесячный расходы, и наш ломбард, открытый в Москве, не является исключением. К таким расходам можно отнести:

• Аренда помещения. Исходя из расчета 200 долларов за квадратный метр, сумма ежемесячной аренды составляет 8000 долларов.
• Заработная плата работников. В нашем ломбарде зарплату получал директор, и 4 оценщика, работающие посменно. В общей сложности в месяц на зарплаты уходило 10.000 долларов.
• Охрана – важная составляющая деятельности ломбарда. Вы будете работать с драгоценными металлами, с крупными суммами денег, которые хранятся в помещении ломбарда. Поэтому, нужно круглосуточная, качественная и надежная охрана. В нашем случае, все необходимые средства защиты обходились в 5000 долларов.
• Прочие расходы. Реклама ломбарда, страховка залогов, административная и бухгалтерская деятельность – 6000 долларов.

В итоге, ежемесячные расходы ломбарда составляли 29.000 долларов.

Далее был проведен анализ ставки всех самых крупных ломбардов Москве, и установлено, что она составляет порядка 10%. Взяв за основу данную ставку, и добавив туда постоянные расходы на деятельность ломбарда, было установлено, что в месяц нужно выдавать займов как минимум на 350 тысяч долларов. Именно эта сумма позволит ломбарду работать не в убыток.

Не тяжело догадаться, что для того, чтоб получать прибыль, нужно в месяц выдавать займов на сумму более чем 350 тысяч долларов. Вы можете использовать данный метод, и рассчитать нужную сумму для конкретно вашего случая.

Далее было подсчитано необходимое количество заемщиков, и средняя сумма займа. Исходя из первоначальных инвестиций, и ежемесячных затрат, было определенно, что каждый день клиентами ломбарда должны ставать 30-40 человек, и занимать от 170 до 340 долларов. Для того, чтоб выйти на самоокупаемость, ломбарду, в среднем, нужно до полугода. Конечно, многое зависит от ваших изначальных вложений, и ежемесячных затрат. Также большую роль играет место, где будет расположен ломбард, ваша политики привлечения клиентов, рекламная деятельность и т.д. Бывали случаи, когда на второй месяц деятельности ломбард уже окупал сам себя, а менее чем через полгода приносил прибыль.

В нашем случае, ломбард в Москве, полностью окупился за 5 лет.

Следующий этап: регистрация ломбарда

Итак, с законодательной базой вы ознакомились, и теперь четко понимаете, с чем придется столкнуться в результате открытия ломбарда. Также просчитали экономическую составляющую вашего будущего бизнеса, и осознали все риски и трудности, если они есть. Все устраивает? Если да, то можно переходить к следующему этапу – регистрации ломбарда. Давайте пошагово разберем, что и как нужно сделать, чтоб официально зарегистрировать свой ломбард.

1. Для начала нужно выбрать форму и вид деятельности. Можно открывать ломбард как индивидуальный предприниматель, но в таком случае вы можете столкнуться с рядом проблем и трудностей. Многие опытные бизнесмены советуют сразу же регистрировать ООО, и под него подвязывать свой ломбард. Перечень необходимых документов, и процесс регистрации ООО вы можете найти на официальном сайте федеральной налоговой службы — nalog.ru

При регистрации предприятия, вам нужно будет указать вид будущей деятельности (КВЭД). Среди сотен различных КВЭДов нужно выбрать такие:

• предоставление краткосрочных кредитов ломбардами под залог движимого имущества (65.22.6 ОКВЭД);
• предоставление услуг хранения ценностей (67.13.5 ОКВЭД);
• оказание информационных и консультационных услуг (74.14 ОКВЭД – консультирование по вопросам управления предприятием и коммерческой деятельности).

1. После проведения государственной регистрации, вы должны поставить ломбард на учет в федеральную службу финансового мониторинга. На эту процедуру Вам дается не более 30 дней. Для постановления на учет Вам тоже потребуется собрать определенный пакет документов. Более детальную информацию можете узнать на сайте федеральной службы.
2. Если вы планируете работать с драгоценными камнями и металлами, а именно с ними работает подавляющее большинство ломбардов, то нужно еще собирать документы, и ставить ломбард на учет в Пробирную палату. Это производится в соответствии с Приказом Минфина Российской Федерации № 68н от 29.08.2001 года
3. Также не забывайте о том, что все вещи, принятые Вами в качестве залога, должны быть обязательно застрахованы. Следующий шаг – выбор страховой компании, и подписание с ними всех необходимых договоров на предоставление услуг страхования имущества. Страховка осуществляется исключительно за счет ломбарда, и запрещается принуждать оплачивать страховку заемщика.

Более детально о процессе страхования Вам расскажет страховой агент выбранной компании.

Правильно выбранное место расположения – залог успешной работы ломбарда

Если вы собрались открыть ломбард, то должны понимать, что правильный выбор места расположения – это залог успешной работы. От того, где будет расположен Ваш ломбард, зависит потенциальная прибыль, срок выхода на самоокупаемость, и перспективы развития вашего бизнеса. Выбирая место для ломбарда, придерживайтесь простых, но очень важных правил:

• Помещение для ломбарда должно располагаться на первой линии. Для этого отлично подойдет цокольный этаж, или же подвальное помещение, в которое ведет удобная лестница. Не арендуйте помещения в глуби дворов, на непроходных улицах, там, где днем с огнем не найдешь нужный ломбард.
• Место должно быть людным, живым, с большим потоком людей. Пример, которые мы описывали выше, показал, что для окупаемости ломбард должен выдавать займы 30-40 людям в день. Этого можно достичь лишь за счет хорошего расположения в людном месте.

• Самыми удобными местами для расположения ломбардов являются близлежащие территории от станций метро, остановок общественного транспорта, в густонаселенных жилых районах.
• Чтоб не иметь проблем с контролирующими органами, выбирайте такое помещение, которое соответствует всем стандартам СЭС и пожарной службы. Вам не нужны лишние проверки и штрафы уже в самом начале деятельности.

Финальный этап: начало работы ломбарда

Итак, вы разобрались с законодательной базой, которая регулирует деятельность ломбарда, посчитали экономическую выгоду такого вида деятельности, присмотрели и оценили помещение для будущего дела, собрали необходимые документы, и уже начали процесс регистрации официальной деятельности ломбарда. А теперь финальный этап – начало работы. Осталось совсем немного, после чего вы можете всем говорить – я владелец ломбарда. Итак, Вам нужно:

• Подобрать квалифицированный персонал, численность которого определяется исходя из размеров ломбарда, количества услуг, которые вы собираетесь предоставлять, и драгоценностей, с которыми хотите работать. Если вы планируете работать с драгоценными камнями, то нужен специалист-оценщик, либо же технические средства, определяющие ценность камня, его каратность и чистоту.
• Выбрать оптимальный график работы. Конечно, идеально, чтоб ломбард работал круглосуточно. Если это невозможно сделать на начальном этапе, то отличный график – с 11 до 23. Как правило, нет смысла начинать работать с самого утра, ведь мало кто обращается за займом, как только встанет солнце.
• Далее заключаем договор с охранной фирмой, которая предоставит широкий спектр услуг. Держать в штате охранника – нецелесообразно. Куда выгоднее и лучше сотрудничать с профессиональной охранной фирмой, иметь камеры наблюдения и тревожную кнопку.

• Не забывайте о том, что нужно разработать внутреннюю документацию: регламент работы ломбарда, внутренний распорядок, трудовые договоры с персоналом, договоры для выдачи займов и прочее.
• Мы живем в технологическое время, когда деятельность бизнеса существенно упрощается при помощи различных гаджетов и программ. Поэтому, купите специальное программное обеспечение для ломбардов, которое поможет быстрее и точнее вести бухгалтерский учет, подсчитает потенциальную прибыль, подскажет когда и сколько платить налогов.

Вот, пожалуй, и все, что мы хотели рассказать. Теперь вы знаете, как открыть ломбард , какие этапы нужно пройти, и на что обратить внимание в первую очередь.

Здесь мы рассмотрим статью о том, как открыть ломбард с «нуля», что нужно для этого, какие документы и разрешения для его открытия требуются.

Процесс открытия ломбарда весьма существенно отличается от создания обычной фирмы. Главное, о чем нужно помнить, это то, что его деятельность очень строго регламентируется законодательством. При неисполнении требований закона вас ждут существенные штрафные санкции. Чтобы избежать возможных проблем, разберем с нуля процесс организации ломбарда и все возможные требования к нему.

Инструкция как открыть

Итак, рассмотрим пошаговую инструкцию о том, как открыть ломбард.

Законодательство

Во-первых, необходимо изучить законодательные акты, регламентирующие деятельность ломбарда.

Основной документ – Федеральный закон от 19 июля 2007г. № 196-ФЗ «О ломбардах» — гласит следующее:

• Это специализированная коммерческая организация, имеющая право осуществлять два основных вида деятельности: предоставление населению краткосрочных займов и хранение вещей.
• Ломбарду запрещено заниматься иными видами деятельности.
• Обязанностью данного заведения является страхование переданных в залог вещей на весь срок займа.
• Все переданные на хранение либо в залог вещи должны быть обязательно оценены.
• Ломбард обязан заключить договор при предоставлении займа. В нем фиксируются основные моменты сделки (ставка, сумма, срок займа, дата возврата, оценка и наименование заложенной вещи).
• Один экземпляр залогового билета должен быть передан заемщику. Второй хранится в ломбарде.
• Подписывая договор, заемщик обязуется, вернуть полученные денежные средства, а так же проценты в оговоренные договором сроки. В случае просрочки займа сроком более 1 месяца, ломбард имеет право реализовать находящееся в залоге имущество.
• Реализация совершается путем продажи. Если же цена вещи более 30 000 рублей, то ломбард обязан реализовать данную вещь в ходе публичных торгов в виде открытого аукциона.

Обратите внимание: закон предусматривает возможность для ломбардов только выдачи займов и хранения вещей. Поэтому для продажи имущества придется открыть другое юридическое лицо.

Второй документ — приказ РосФинМониторинга № 203 от 03 августа 2010 года «Об утверждении Положения о требованиях к подготовке и обучению кадров, осуществляющих операции с денежными средствами или иным имуществом, в целях противодействия легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма». За несоблюдение условий данного приказа юридическое лицо привлекается к ответственности административного характера, а при выявлении последующих нарушений может быть даже закрыто.

Ломбарды, имеющие дело с драгоценными металлами и камнями обязаны также соблюдать требования Приказа Минфина РФ № 68н от 29 августа 2001 года.

Налогообложение и его особенности

Налоговый кодекс обязует ломбарды применять общую систему налогообложения. Имейте в виду, что полученные проценты не облагаются НДС, а вот деятельность по хранению вещей этим налогом облагается. Соответственно, ломбард обязан осуществлять раздельный бухгалтерский учет.

Обоснование экономической целесообразности

Прежде чем открыть ломбард, необходимо понять его будущую эффективность:

1. Оценить вложения на открытие;
2. Спрогнозировать расходную часть;
3. Произвести подсчет необходимого количества выдач займов в месяц, которые способны будут не только покрыть все расходы, но еще и принести прибыль.

Пример

Для расчетов возьмем гипотетический ломбард в г. Москва.

Для открытия необходимо помещение (40 м2). Для его оборудования понадобится 500 тысяч рублей: ремонт, приобретение мебели, оргтехники, специального инвентаря, сейфов, учетных программ и расходы на рекламу ломбарда. Для осуществления непосредственной деятельности необходимы деньги для выдачи займов. В нашем случае – 10 000 000 рублей.

Ежемесячные расходы составят порядка 800 000 руб.: аренда, зарплата, охрана, страхование, реклама и т.д.

Средняя ставка в ломбардах – 10%. Ориентируясь на эту ставку и расходы, можно выяснить, что точка безубыточности будет зафиксирована на 8,8 миллионов рублей. Именно такую сумму нужно выдать в месяц, чтобы «выйти в ноль». Но нам нужна прибыль, поэтому он должен выдавать в месяц гораздо больше. Используя методику расчета оборотных средств ломбарда, вы сможете сделать самостоятельные вычисления. Для получения прибыли посещений должно быть не менее 40 -50 в день. При соблюдении этих условий уже через 3-6 месяцев Вы выйдете на точку безубыточности. Через 5-7 лет ломбард окупит себя. Этот срок во многом зависит от объема выдач, месторасположения, рекламы и конкурентной среды.

Регистрируем фирму – пошаговая инструкция

Что нужно чтобы открыть ломбард? Если экономика затеи вас устраивает, а законы не пугают? Значит, пора переходить к процессу регистрации:

1. Регистрируем юридическое лицо в Налоговой инспекции. Организационную форму лучше выбрать «ООО».
2. Выбираем виды деятельности, предусмотренные законом (ОКВЭД 65.22.6., 67.13.5.,74.14).
3. Ставим организацию на учет в Федеральной службе по финансовому мониторингу. После регистрации на это дается 30 дней.
4. В Пробирной палате тоже встаем на учет, так как ваша организация — ломбард — будет заниматься оборотом драгоценных камней и металлов.
5. Выбираем страховую компанию и страхуем в пользу залогодателей все принятые в залог вещи. Проще оформить страховку на определенную сумму. Это избавит от необходимости страховать каждую вещь. Помните, эта процедура проводится за счет собственных средств!

Выбираем правильное месторасположение

Срок окупаемости ломбарда зависит в немалой степени и от его месторасположения. Поэтому при выборе места ориентируемся на следующие параметры:

• Выбираем первый или цокольный этаж (вход должен быть не со двора).
• Обеспечиваем большой «проходимостью» за счет нахождения в густонаселенном районе.
• Помещение ломбарда должно подходить под требования СЭС и соотносится с требованиями пожарной безопасности.

Заключительный этап

Все основные этапы мы прошли. Осталось дело за малым:

1. Сформировать коллектив ломбарда;
2. Определить график работы;
3. Разработать внутреннюю документацию;
4. Обеспечить охрану объекта, заключив договор с охранной фирмой;
5. Закупить программное обеспечение.

Надеемся, что эта статья о том, как открыть ломбард, поможет вам начать своё дело.